蘭考縣是我國首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)。8月11日上午，蘭考縣委常委、常務(wù)副縣長王彥濤做客新華會客廳，就蘭考縣普惠金融改革試驗最新進展與網(wǎng)友進行互動交流。王彥濤表示，改革試驗就是要為縣域金融發(fā)展探索出一條可持續(xù)發(fā)展的普惠金融發(fā)展之路，“我們按照邊申報、邊創(chuàng)建的總體思路，以提高金融服務(wù)覆蓋率、可獲得性、滿意度為突破口，為推進中國普惠金融模式做貢獻。”
　　2015年9月，中國人民銀行鄭州支行行長到蘭考縣調(diào)研，當時提出要在蘭考建設(shè)金融支持實體經(jīng)濟的改革試驗區(qū)，這個方案提出后向河南省委省政府以及中國人民總行進行了報告，得到河南省委省政府以及中國人民總行各位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注。中國人民銀行主要領(lǐng)導(dǎo)建議蘭考把金融支持實體經(jīng)濟改革試驗區(qū)改為普惠金融改革試驗區(qū)。在省委省政府的關(guān)心下，蘭考縣把改革試驗區(qū)的總體方案呈報國務(wù)院，國務(wù)院專門委派人民銀行和銀監(jiān)會等相關(guān)部委到蘭考進行實地調(diào)查，調(diào)查后認為蘭考具備創(chuàng)建普惠金融改革試驗區(qū)。2016年12月，經(jīng)國務(wù)院批復(fù)，中國人民銀行會同有關(guān)部門和河南省人民政府印發(fā)《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》。方案的下發(fā)標志著蘭考改革實驗區(qū)的正式設(shè)立，也使蘭考成為唯一一個國家級普惠金融改革試驗區(qū)。
　　據(jù)了解，蘭考縣按照邊申報、邊創(chuàng)建的總體思路，以實現(xiàn)金融與產(chǎn)業(yè)的對接，提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度為突破口，樹立好金融服務(wù)好社會的普惠金融理念，戶戶、人人、村村四根支柱，扎實推進工作。
　　一是健全工作機制，完善配套政策。在縣的層面上，專門成立了以蘭考縣委書記為組長的普惠金融改革領(lǐng)導(dǎo)小組，有關(guān)縣領(lǐng)導(dǎo)和各個職能部門全員參與，在頂層設(shè)計方面找到了強有力的領(lǐng)導(dǎo)組織支撐。抽調(diào)專門人員組建蘭考縣不會金融改革試驗區(qū)管委會，做到有人辦事，能夠順利推進工作。同時積極爭取上游支持，與中國證監(jiān)會、人行鄭州支行等12家河南省省級銀行發(fā)展機構(gòu)以及國銀租賃、中原農(nóng)險、中原證券、華信萬達期貨等簽署合作協(xié)議，通過這些協(xié)議的簽訂讓更多人員關(guān)心關(guān)注支持試驗區(qū)的建設(shè)。同時出臺支持金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、加快推進企業(yè)上市、金融人才引進以及三位、四位、產(chǎn)業(yè)等政策，推進整體工作。
　　二是健全投融資體系，承接金融資金。普惠金融改革試驗區(qū)的推進既有普惠金融之意，也有推動縣域發(fā)展之意在里面，蘭考縣里積極承接各類資金用于改善民生基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，先后組建城投、興工等9個平臺公司，成立金鼎和蘭瑞兩個縣級擔保公司，到2016年底，蘭考縣中長期貸款以及短期融資到位53億元，2017年上半年實際融資到位資金45.72億元，同時積極利用國家推廣PPP的大好形勢，積極包裝PPP項目，現(xiàn)在蘭考成立了PPP中心，包裝了兩個PPP項目，一是投資20.56億元的蘭考縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)PPP項目，由中國電建承建，項目即將完工進入運營期，二是進行教育方面的項目總投資20.34億元，目前已經(jīng)全面開工進場建設(shè)。同時根據(jù)證監(jiān)會19號公告，積極利用好資本市場支持國家脫貧攻堅戰(zhàn)略要求，目前已經(jīng)有幾家在新三板掛牌，30多家企業(yè)正在展示，同時積極吸引其他上市公司轉(zhuǎn)移注冊地到蘭考，現(xiàn)在奧吉特等IPO轉(zhuǎn)市企業(yè)已經(jīng)到蘭考注冊。“通過一系列承接資本市場、金融市場的資金為蘭考經(jīng)濟社會發(fā)展、縣域發(fā)展和企業(yè)發(fā)展注入新的活力。”
　　三是探索金融扶貧模式，助推穩(wěn)定扶貧和全面小康。蘭考是貧困縣，今年2月27日經(jīng)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審核同意、評估同意，河南省人民政府正式下文批準蘭考正式脫離國家貧困縣序列，這是中國第一個退出國家貧困序列的地區(qū)。但是脫貧之后怎么辦？如何穩(wěn)定全面脫貧？如何全面小康？脫貧不是目的，小康才是方向。“所以脫貧有一個動態(tài)的過程，這個過程中金融發(fā)揮了非常重要的作用。”王彥濤介紹，在脫貧路上，以及在現(xiàn)在的小康路上，按照政府主導(dǎo)、金融支持、企業(yè)自愿、貧困戶受益或者說農(nóng)戶受益的原則，探索了幾種金融支持產(chǎn)業(yè)、金融支持農(nóng)業(yè)、金融脫貧的方式：“三位一體”、“四位一體”、新“三位一體”、小額扶貧貼息貸款、產(chǎn)業(yè)發(fā)展信用貸、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、“脫貧路上零風(fēng)險”、“小康路上有保障”等金融扶貧模式。截至7月底，蘭考縣金融支持扶貧方面已累積發(fā)放貸款3.5億元。
　　具體而言，“三位一體”是政府、企業(yè)和銀行。這是政府投入補償金按1：10的比例銀行向企業(yè)放款，企業(yè)要帶動貧困戶，承諾扶貧貸款在獲得貸款總額的10%，用于扶貧產(chǎn)業(yè)，同時政府提供貼息。
　　“四位一體”是引入保險機制。就是政府投入風(fēng)險補償金按1：10比例進行放貸，企業(yè)提取基金降低為5%，或者說不提取基金每10萬塊錢帶一個貧困戶就業(yè)，月工資不低于2000元，政府進行全額基準貼息，保險按貸款總額的3%貼息，財政對保費進行補貼；如果是企業(yè)貸款財政補貼60%，資金成本也就是1.2的資金成本，比人民銀行扶貧再貸款利率還要低；如果個人貸款財政補貼80%，就是0.6的資金成本，資金成本非常低，可以讓貧困戶能迅速發(fā)展自己的產(chǎn)業(yè)。如果出現(xiàn)風(fēng)險的情況下保險介入保險承擔風(fēng)險的70%，政府承擔30%。
　　新“三位一體”是在“三位一體”的基礎(chǔ)上進行了深化，因為三位一體在這里面銀行的風(fēng)險問題、貧困戶的推薦問題程序上有一點麻煩，所以在這種情況下我們用三位一體的方式政府投風(fēng)險補償金和銀行說好10倍放款，未來風(fēng)險發(fā)生的情況下政府承擔80%，銀行承擔20%。“這樣讓銀行的風(fēng)險降低，刺激它放貸的積極性。”
　　小額貼息貸款是針對貧困戶的，是1：5風(fēng)險補償金貸款發(fā)放額度，10萬元以下的貸款銀行不再審核鄉(xiāng)鎮(zhèn)直接推薦上來，銀行直接放款。
　　產(chǎn)業(yè)發(fā)展信用貸是去年下半年針對蘭考已經(jīng)脫貧的大部分貧困戶在發(fā)展產(chǎn)業(yè)過程中存在資金瓶頸問題。“我們主要針對的是建檔立卡貧困戶中的已脫貧戶，利用農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)對全縣脫貧戶進行了信用評級，分A、AA、AAA，分別貸款是3萬、5萬、8萬，全部是銀行基準利率。”
　　新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款是幫助新型農(nóng)民參與到經(jīng)濟中，按1：10進行投入，農(nóng)商行承辦，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行支持。同時在去年下半年聯(lián)合郵儲銀政擔的活動，審批更簡單。50萬以下郵儲和信用擔保不再調(diào)查直接下單，非常方便。
　　去年結(jié)合蘭考縣7.74萬貧困戶和中原農(nóng)險搞了“脫貧路上零風(fēng)險”工程，拿出1000萬元為農(nóng)戶在財產(chǎn)、人身、產(chǎn)業(yè)進行全額保險，提供了84億元保額，為建檔立卡貧困戶在脫貧路上出現(xiàn)意外因病、因災(zāi)返貧提供了保障。“通過一年的實踐我們感覺效果還是不錯的，今年又推出了小康路上有保障的產(chǎn)品。”蘭考縣財政為全縣所有城鄉(xiāng)居民縣拿了3000多萬，為他們提供了一份健康醫(yī)療保險，在所有的新農(nóng)合、新農(nóng)保等全部報銷后剩余資金6000塊錢以上提供的票據(jù)是合規(guī)的進行分段報銷，最高額度報銷20萬，6000到1.5萬報銷60%，1.5萬到3萬70%，3萬到5萬80%，5萬以上90%，20萬封頂，對全縣有10萬多的特殊困難群體，在0-6000之間再報80%。如果貧困戶住院經(jīng)過新農(nóng)合報銷后個人負擔部分還有6000元我們再報4800，自己只要拿1200元就把病看了，有效解決了以前因病返貧現(xiàn)象的發(fā)生。
　　四是完善基礎(chǔ)設(shè)施，提升金融服務(wù)能力。蘭考縣中銀支行是在全省第一個恢復(fù)縣級發(fā)行庫的，恢復(fù)之后蘭考本地金融機構(gòu)能夠直接從發(fā)行庫里現(xiàn)金調(diào)度，減少了原來需要到開封等地調(diào)度的成本，提升了效率，同時也更安全。對蘭考群眾來講，蘭考群眾能夠在貨幣的周轉(zhuǎn)上非常方便地拿到現(xiàn)金，能夠拿到小額貨幣，群眾用現(xiàn)方面也更加方便，截止到今年6月末，發(fā)行庫運行了不到兩年時間，投放了115筆14億現(xiàn)金，回籠234筆18億現(xiàn)金。同時還開通公共金融服務(wù)大廳，率先開設(shè)縣域扶貧再貸款、再貼現(xiàn)窗口, 開戶業(yè)務(wù)量增長35.7%, 原來人民銀行征信查詢業(yè)務(wù)非常麻煩，大廳對外開通后一年多時間征信查詢量辦理增長2倍以上。“不但方便了群眾也讓群眾對自己的信用更加珍惜。”同時為了推進普惠金融改革試驗區(qū)，在蘭考行政服務(wù)中心陽光大廈六樓拿出一層建立普惠金融服務(wù)中心，7月29日已經(jīng)試運行，入住了14家單位，16個窗口，有銀行、金融機構(gòu)、保險等，開展金融政策咨詢、貸款業(yè)務(wù)咨詢、征信查詢、普惠授信、保險業(yè)務(wù)辦理、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記、還貸周轉(zhuǎn)金等相關(guān)業(yè)務(wù)。“在辦理普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)過程中公眾可以在一個平臺上能夠全部辦起來。”
　　五是出臺配套獎補政策，推動產(chǎn)融發(fā)展。金融支持來講特別是普惠金融小額支持，支持群眾干什么，是讓他去消費？還是讓他創(chuàng)業(yè)還是就業(yè)？應(yīng)該是一個非常大的問題，如果說金融和產(chǎn)業(yè)是兩個不能很有效銜接的情況下，金融將會面臨非常大的風(fēng)險，同時群眾也不能借用金融發(fā)展起來。
　　鑒于這樣的情況蘭考提出以畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化為龍頭的畜牧產(chǎn)業(yè)化，同時蘭考這幾年群眾有種日光溫室、蔬菜大棚的習(xí)慣，這種投資相對方便，產(chǎn)出速度也很快。在這樣的情況下今年蘭考縣委縣政府研究重點支持發(fā)展日光溫室和蔬菜大棚。
　　“經(jīng)過對建設(shè)成本的核算，我們發(fā)現(xiàn)建立鋼結(jié)構(gòu)的蔬菜大棚一座大概需要兩千塊錢，日光溫室稍微復(fù)雜一點，大概需要10萬塊錢。”這種情況下蘭考縣提出一個政策，對貧困戶和一般農(nóng)戶，對貧困戶來講按照投資的30%縣財政給予獎補，如果蔬菜大棚就獎6000，日光溫室獎3萬，金融支持50%貼息貸款，20%農(nóng)戶自籌，“這個就相對低了，如果是建一個2萬蔬菜大棚農(nóng)戶只要4000塊錢就能建起來了。”
　　對一般農(nóng)戶因為搞產(chǎn)業(yè)一定是規(guī)模和集約經(jīng)營，蘭考縣提出建蔬菜大棚不能低于100座，日光溫室不能低于50棚，也是30%的獎補，30%貸款，自籌40%，通過這樣帶動群眾發(fā)展。現(xiàn)在大家發(fā)展的積極性非常高，縣財政獎補資金已經(jīng)獎了2000多萬了，現(xiàn)在大家還在建設(shè)的過程中，估計到9月底能夠獎補出去5000萬以上。
　　六是全力推動“三個全覆蓋”，力爭讓更多農(nóng)戶得到金融產(chǎn)品供給。7月30日河南省普惠金融領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)河南省蘭考縣普惠金融試驗區(qū)落實意見，普惠授信工作方案、服務(wù)站建設(shè)方案、一網(wǎng)通建設(shè)推廣方案，“普惠金融APP正在開發(fā)，預(yù)計9月底啟用。”
　　具體而言，一是“戶戶全覆蓋”：按照“無條件授信，有條件用信”的原則，全縣所有農(nóng)戶不管家庭情況、信用情況、經(jīng)營情況，每戶基礎(chǔ)授信3萬元，利率不超過6.75，這是上限，一次授信3年有效，隨借隨還，周轉(zhuǎn)使用，無條件授信。但是用信需要有條件，王彥濤說，我們提出了“兩無一有”用信標準，“兩無”是什么特點？一是人民銀行征信系統(tǒng)沒有不良記錄，沒有賴賬不還，第二在社會信用系統(tǒng)里面沒有不良行為，不能好吃懶做，不能打架斗毆，不能不孝敬父母。
　　“一有”是要有產(chǎn)業(yè)。在這個過程中我們探索了風(fēng)險的補償機制，在銀行的不良貸款率在2%以內(nèi)的部分由各個主辦銀行自行負擔，2%-5%的部分政府承擔40%風(fēng)險，擔保公司承擔20%，保險公司承擔20%，銀行承擔20%，在5%-10%之間政府承擔50%，保險和擔保還是20%，銀行承擔10%，如果達到10%以上，政府承擔60%，擔保和保險各承擔20%，銀行就不承擔風(fēng)險了。
　　6月14日縣人民政府和人行、國開行、農(nóng)行、中行、郵儲銀行、中原銀行、省農(nóng)信社、省農(nóng)開擔保、中原農(nóng)險、太平洋財險，五方共同簽訂普惠授信工作合作協(xié)議。蘭考在7月開始了試點，在全縣選了51個試點，集中宣傳。縣里整合風(fēng)險補償金7000多萬，撥付各個銀行作為風(fēng)險補償金，同時撥付擔保費和保險費周轉(zhuǎn)金60萬元。7月5日開始，已發(fā)放告知卡近4萬份，基礎(chǔ)授信1萬余戶，入戶調(diào)查483戶，發(fā)放37筆， 115萬元，農(nóng)商行14筆，中行11筆，農(nóng)行6筆。在群眾中發(fā)揮了很好的反響。
　　二是普惠金融服務(wù)站“村村全覆蓋”，讓農(nóng)民在家足不出村能夠解決基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品服務(wù)，比如惠農(nóng)支付、小額人民幣服務(wù)、農(nóng)戶信用信息采集、信貸風(fēng)險防控、金融消費維權(quán)。現(xiàn)在有中原銀行、農(nóng)商行、農(nóng)行承辦，450個村已建成60個，每個村都利用政府供應(yīng)崗位的方式為每個村配備了年齡在45歲以下高中以上文化程度，會操作計算機的普惠金融服務(wù)員為人民群眾服務(wù)，每個村都有一個專職人員。
　　三是“人人全覆蓋”。依托人行鄭州中心支行，“普惠金融一網(wǎng)通”微信公眾服務(wù)號，在公眾號上提供“賬戶管理、融資、理財、繳費支付、惠農(nóng)補貼、金融消費權(quán)益保護”，實現(xiàn)金融服務(wù)“觸網(wǎng)可及”。“未來也要學(xué)會讓群眾用微信、手機在網(wǎng)上繳費、申請補貼，在蘭考我們的關(guān)注量已經(jīng)達到4萬人，下步要進一步推廣公眾號，同時一網(wǎng)通運營公司將直接落地蘭考，為蘭考服務(wù)。”
　　七是積極落實三個中遠期目標，加大蘭考對外影響力。在人民銀行總行的關(guān)心下蘭考縣、人行鄭州中支、中國金融普惠研究院簽訂了三方合作協(xié)議，提出三個中遠期目標，分別是：要在蘭考召開全球數(shù)字普惠金融峰會，并且讓峰會會址永久落戶蘭考。二是積極爭取相關(guān)金融機構(gòu)的支持，設(shè)立數(shù)字普惠金融銀行。三是和中國普惠研究院合作，依托蘭考區(qū)位優(yōu)勢的對外影響力，在蘭考建立中國普惠金融合作學(xué)院，和蘭考當?shù)嘏嘤?xùn)機構(gòu)進行合作，通過這樣的合作大力提升蘭考的影響力，也把普惠金融的中國故事推介出去。
　　今年6月19日到23日，蘭考縣成功舉辦了蘭考普惠金融改革試驗區(qū)活動周，世界銀行、世界扶貧組織，來自國內(nèi)外的30多個專家，結(jié)合全球的視野給試驗區(qū)出謀劃策，期間舉行第一期培訓(xùn)班，將近100名培訓(xùn)學(xué)員。同時為了承接三個中長期目標的實驗，蘭考在商務(wù)中心區(qū)最好的位置預(yù)留了土地，建設(shè)數(shù)字普惠金融小鎮(zhèn)，承接數(shù)字普惠金融國際峰會。現(xiàn)在蘭考縣政府已與世紀互聯(lián)公司達成協(xié)議，下一步準備運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)的數(shù)字技術(shù)共同推進普惠金融改革試驗區(qū)的建設(shè)。
　　“普惠進改革試驗區(qū)建設(shè)一段時間以來我們深刻感受到數(shù)字金融的魅力和活力，對蘭考金融活力起到了巨大的推進作用。”王彥濤表示。
　　據(jù)了解，2017年上半年，蘭考縣國民生產(chǎn)總值完成了126.42億元，同比增長10.1%，高于全省1.9個百分點，在全省10個直管縣中居第2位。對于金融機構(gòu)來講，蘭考縣金融機構(gòu)各項存款余額220.81億元，比年初增加35.06億元，同比增長了25.2%，貸款余額142.89億元，比年初增加25.77億元，同比增長47%。同時，根據(jù)人民銀行鄭州中心支行普惠金融指標數(shù)據(jù)分析，蘭考普惠金融指數(shù)由2015年的0.26上升至月前的0.41，在全省排名由2015年的第22位上升至第2位。
　　“普惠金融改革試驗區(qū)的建設(shè)對蘭考經(jīng)濟社會發(fā)展以及干部群眾的工作方式、思想方式發(fā)生了非常大的變化，普惠金融改革試驗區(qū)在蘭考取得了很大的成績。”王彥濤如是說。